Jeder Antragsteller muss, abhängig von der Kredithöhe oder dem Verwendungszweck, Voraussetzungen erfüllen, damit er ein Darlehen erhält. In diesem Artikel erfahren Sie alles Wichtige über die Kreditvergabe. Show
Alter des KreditnehmersKredite werden von Banken grundsätzlich nicht an Minderjährige vergeben. Deshalb ist die Volljährigkeit eine wichtige Voraussetzung, damit ein Antragsteller einen Kredit erhält. Bei jeder Antragstellung wird von der Bank überprüft, ob die Antragsteller mindestens 18 Jahre alt sind. Wird der Kreditantrag direkt in einer Filiale gestellt, müssen die Antragsteller ihren Ausweis vorlegen. Bei der Online-Kreditbeantragung erfolgt die Altersverifikation spätestens bei der Durchführung des Video- oder PostIdent-Verfahrens. Konten für Minderjährige Für Geldanlagen wie Festgeld oder Tagesgeld sowie für Sparbücher müssen die Inhaber der jeweiligen Konten nicht volljährig sein. Viele Banken bieten ihren Kunden zum Beispiel an, dass sie entsprechende Konten für ihre Kinder oder Verwandte anlegen können. WohnsitzVerbraucherkredite werden in Deutschland nur an Kreditnehmer mit festem Wohnsitz in Deutschland vergeben. Deshalb müssen Antragsteller diesen mit Hilfe des Personalausweises sowie eventuell einer Meldebestätigung nachweisen. Darüber hinaus ist für die Kreditvergabe in der Regel eine deutsche Bankverbindung nötig, denn die Bank braucht eine Kontoverbindung, auf die sie die gewünschte Kreditsumme überweisen und von der sie die fälligen Monatsraten abbuchen kann. Die deutsche Bankverbindung vereinfacht außerdem die Abfrage bei Scoring-Agenturen wie der SCHUFA. Bonität / KreditwürdigkeitDie Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern wird in Deutschland auf verschiedene Weise ermittelt. Einen ersten Anhaltspunkt bietet der sogenannte „SCHUFA-Score“. Dieser Wert von 0 bis 100 gibt Banken Aufschluss über die Kreditwürdigkeit der Antragsteller. 100 bedeutet eine optimale Bonität, bei der das Ausfallrisiko nahezu gegen Null geht. Über die SCHUFA-Auskunft erhält die Bank außerdem Informationen über laufende Kredite sowie nicht erfolgte Zahlungen. Sie werden in die SCHUFA-Datei der Verbraucher eingetragen. Weitere Möglichkeiten zur Prüfung der KreditwürdigkeitNeben der SCHUFA gibt es noch weitere Unternehmen, die die Kreditwürdigkeit von Verbrauchern einstufen wie Boniversum oder Creditreform. Welche Auskunftei die Bank nutzt, bleibt ihr überlassen. Wichtig ist, dass sich das Kreditinstitut die Erlaubnis vom Antragsteller erteilen lässt, Auskünfte über seine Bonität einzuholen. Letztlich bilden Banken in der Regel einen eigenen Score, mit welchem sie die Kreditwürdigkeit eines Kunden einstufen. Wird zum Beispiel ein Kredit bei der Hausbank beantragt, prüft die Bank die Zahlungsmoral des Kunden anhand seiner Kontobewegungen. Bei der Kreditvergabe in der Filiale zählt darüber hinaus das persönliche Erscheinungsbild des Antragstellers. Grundsätzlich gilt: Je höher der Kredit, desto genauer werden die Kreditwürdigkeit sowie die Kreditsicherheiten der Antragsteller überprüft. Ratgeber 7 Tipps zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit Bei der Kreditvergabe spielt eine gute Bonität des Kreditnehmers eine wichtige Rolle. Erfahren Sie hier, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können! Wie Sie die Bonität selbst beeinflussenDie eigene Kreditwürdigkeit können Verbraucher in der Regel sehr gut beeinflussen. So ist es zum Beispiel ratsam, Kredite ohne Verzögerung zurückzuzahlen. Darüber hinaus sind negative Faktoren, wie viele verschiedene Kreditkarten oder viele verschiedene Darlehen, nicht förderlich für eine gute Bonität. Die eigene Kreditwürdigkeit kann unter anderem auch durch folgende Punkte positiv beeinflusst werden:
Negativ können sich außerdem Strafverfahren oder häufige Kreditanfragen auswirken. Keine Datenspeicherung bei Anfragen Nutzen Sie die Möglichkeit von Kreditvergleichen wie auf FinanceScout24. Hier werden ausschließlich Kreditkonditionen-Anfragen gestellt. Diese werden nicht in der SCHUFA-Datei vermerkt und sind nicht für andere Banken einsehbar. Regelmäßiges EinkommenEine der wichtigsten Voraussetzungen für die Kreditvergabe ist ein regelmäßiges Einkommen. Nur wer nachweisen kann, dass er über ausreichende Einkünfte verfügt, erhält ein Darlehen von einer Bank. Die Art des Einkommens kann dahingegen variieren.
Besser planen Nicht nur die Bank hat Vorteile durch ein regelmäßiges Einkommen. Wer weiß, wie hoch die monatlichen Einnahmen und Ausgaben sind, der kann seinen Kredit genauer planen. Nach einer einfachen Haushaltsrechnung wissen Sie zum Beispiel schnell, welche maximale Ratenhöhe Sie wählen können. KreditsicherheitenBei größeren Krediten wie Baufinanzierungen reicht das Einkommen üblicherweise nicht mehr als Sicherheit aus. Zu diesem Zweck verlangen Banken weitere Sicherheiten:
Grundschuld für weitere Kredite hernehmen Eine Grundschuld kann auch unabhängig von der finanzierten Immobilie als Kreditsicherheit dienen. Sie bleibt für die Laufzeit des Kredits und darüber hinaus im Grundbuch bestehen. Somit steht die Grundschuld auch für weitere Kredite zur Verfügung und kann als Sicherheit verwendet werden. EigenkapitalEigenkapital kann die Kreditvergabe sehr begünstigen. Dies gilt vor allem bei großen Krediten wie Immobiliendarlehen. Hier verlangen die meisten Banken ohnehin eine Eigenkapitalquote von mindestens 20 Prozent, damit der Kredit bewilligt wird. Das Eigenkapital hat darüber hinaus nicht nur positive Auswirkungen auf den Erhalt eines Darlehens, sondern sorgt dafür, dass die Tilgungshöhe sowie die Gesamtkredithöhe reduziert werden. Bei kleineren Verbraucherkrediten wird kein Eigenkapital benötigt. Hoher Verbraucherkredit als Eigenkapital Bei vielen Immobiliendarlehen wird das Eigenkapital durch einen höheren Verbraucherkredit „simuliert“. Die Kreditnehmer nehmen zusätzlich zum Immobiliendarlehen einen niedrigeren Kredit über 10.000 oder 20.000 Euro auf, mit dem sie schließlich die Eigenkapitalquote erreichen. Die Kreditabsicherung kann in diesem Fall dann auch über den Eintrag einer Grundschuld oder eine Lebensversicherung erfolgen. Die Rolle des Alters bei ImmobilienkreditenMit der Einführung der EU-Richtlinie zur Vergabe von Immobilienkrediten aus dem Jahr 2014 und deren Inkrafttreten im März 2016 ist das Alter zu einem wichtigen Faktor für die Vergabe von Immobilienkrediten geworden. Banken sind im Rahmen der Richtlinie dazu aufgefordert, genau zu prüfen, ob die Verbraucher in der Lage sein werden, einen Kredit zu tilgen. Da bei den sehr langen Laufzeiten von mehreren Jahrzehnten nicht mehr garantiert ist, dass ältere Kreditnehmer das Ende der Laufzeit erleben werden, verweigern viele Banken die Kreditvergabe. Dies ist auch dann der Fall, wenn die Kreditnehmer sonst über eine sehr gute Bonität verfügen. Prozess der KreditvergabeBis eine Bank einen Kredit vergibt, erfolgen viele kleine Einzelschritte.
Alternative: PrivatkrediteWer nicht volljährig ist oder andere Voraussetzungen für die Kreditvergabe durch Banken nicht erfüllt, kann auch Privatkredite in Anspruch nehmen. Hier gibt es selbstverständlich keine genaue Regelung. Die Kredite werden dann von Eltern, anderen Verwandten oder Freunden gegeben. In der Regel verlangen diese „Kreditgeber“ auch keine Zinsen. Dafür gehen Kreditnehmer eine höhere moralische Verpflichtung ein, wenn es um die Tilgung der Schuld geht. Sonderfall: Kreditvergabe für ExistenzgründerBanken wie die KfW vergeben spezielle Kredite für Existenzgründer. Sie können in der Regel keine besonderen Sicherheiten bieten. Deshalb basiert die Kreditvergabe in diesem Fall auf einem ausführlichen Businessplan. Gleiches gilt auch dann, wenn der Kredit von alternativen Stellen wie „Business Angels“ vergeben wird. Kredite über Crowdfunding erhaltenEine weitere Alternative zur Bank ist Crowdfunding. Bei dieser Methode stellen Kreditnehmer ihre Projekte auf einer Internetplattform vor. Auf diese Weise lassen sich Projekte, Produkte, Startups und vieles mehr finanzieren. Hierbei unterstüzt eine Vielzahl von Menschen – die Crowd – ein Projekt finanziell und ermöglicht durch eine Schwarmfinanzierung die Realisierung dessen. Die Kreditgeber sind in der Regel Privatleute, die für ihr bereitgestelltes Kapital eine Gegenleistung erhalten, zum Beispiel den ersten Prototypen des Unternehmens oder Unternehmensanteile. Was sieht Bank bei Bonitätsprüfung?So geht die Bank bei der Bonitätsprüfung vor:
Prüfung des bisherigen Zahlungsverhaltens des Kunden: Anzahl der Kredite, Immobilienkredite, Kreditkarten; Überprüfung evtl. frühere Insolvenzen, Einträge im Schuldnerverzeichnis. Anfrage bei einer oder mehreren Auskunfteien, wie z.B. bei der Schufa oder Creditreform.
Wie prüft man die Kreditfähigkeit?Kreditfähigkeit von Privatpersonen kann mithilfe eines gültigen amtlichen Ausweises nachgewiesen werden. Sollte ein Kredit bei der Bank beantragt werden, bei der der Kreditanwärter bereits Kunde ist, ist keine separate Prüfung der Kreditfähigkeit notwendig, da die Bank schon über die erforderlichen Daten verfügt.
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